重慶立信 告訴你數(shù)字人民幣究竟是什么？對我們的生活會有怎樣的影響？
什么是數(shù)字人民幣？
中國人民銀行自2014年開始研究法定數(shù)字貨幣。2017年末，經(jīng)國務院批準，人民銀行組織部分實力雄厚的商業(yè)銀行和有關機構共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)，包括國有四大行、阿里、騰訊和三大移動運營商，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都進行內部封閉試點測試。此外還有2022年冬奧會場景試點，該部分工作主要由中國銀行承擔。
數(shù)字人民幣，是中國人民銀行尚未正式發(fā)行的、正在試點的法定數(shù)字貨幣，即“數(shù)字貨幣電子支付”（DC/EP，Digital Currency Electronic Payment）。
在數(shù)字人民幣試點實施過程中，采用的是雙層運營體系。第一層由央行對商業(yè)銀行，第二層由商業(yè)銀行或商業(yè)機構面向公眾。代理投放機構需要向央行按100%全額繳納準備金。所以，公眾所持有的數(shù)字人民幣依然是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性。
這就讓數(shù)字人民幣與其他數(shù)字貨幣有了本質區(qū)別：與Libra、比特幣等數(shù)字貨幣不同，數(shù)字人民幣有國家信用背書，可以確保幣值的穩(wěn)定性，是國家確保法律地位的“法幣”，是“主權貨幣”。
如何使用數(shù)字人民幣？
使用數(shù)字人民幣可能存在以下幾個步驟：開通數(shù)字錢包、兌出、轉款或支付、兌回、查詢、掛失、注銷等。
開通數(shù)字錢包，從建設銀行數(shù)字錢包看，包括一類錢包、二類錢包、三類錢包和四類錢包。對于一類、二類和三類錢包，用戶在建設銀行全轄機構內每種類型的錢包只能開立一個。
此前，國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼這樣解釋數(shù)字人民幣的使用：可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶，只要裝有數(shù)字貨幣錢包，就可以使用央行數(shù)字貨幣。
不僅如此，數(shù)字人民幣使用最新的雙離線技術，即使在沒有手機信號的情況下，依然可以使用。
兌出，通俗地說，以后可以在ATM機上取出紙幣，也可以選擇直接在銀行APP上取出數(shù)字人民幣。這個動作叫“兌出”，即取出銀行存款成為數(shù)字人民幣。這時，數(shù)字人民幣就保存在數(shù)字錢包中了，而銀行賬戶中余額減少。
轉款或支付，即兩個數(shù)字錢包之間直接支付數(shù)字人民幣。比如要用數(shù)字人民幣向另一位也持有數(shù)字錢包的人付款，那么聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下，只要把對方的數(shù)字錢包惟一識別編號輸入，或者掃對方的二維碼（本質也是輸入對方數(shù)字錢包編號），就像轉賬一樣轉過去了。但這里不稱“轉賬”（轉賬是講銀行賬戶的），而是“轉款”，中間理論上不涉及銀行賬戶，也不涉及任何清算、結算。
當然，如果是不聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)，那么可以兩個裝著數(shù)字錢包的手機可以通過“碰一碰”的功能，利用NFC技術實現(xiàn)信息傳送，直接把數(shù)字人民幣付給對方了。
兌回，取出數(shù)字人民幣后，可以一直放在數(shù)字錢包里，但這和紙幣一樣，大概率是沒利息的。當然，也可以存回銀行賬戶，變成存款賺利息，這一步稱為“兌回”。當然，除了將數(shù)字人民幣轉至銀行儲蓄賬戶外，也可以轉至信用卡賬戶，這就是“信用卡還款”了。
查詢，可在數(shù)字錢包中查詢余額、可使用額度、交易明細等。
掛失，從建設銀行數(shù)字錢包的功能來看，數(shù)字人民幣有掛失功能，但沒有透露細節(jié)。想必在安全性上應比紙幣更甚。
注銷，即數(shù)字錢包的注銷。
此外，可能還有一些其他功能，從建設銀行試點數(shù)字錢包中能管窺一二，比如紅包、信用卡還款等。
與支付寶、微信支付有何區(qū)別？
初步知道數(shù)字人民幣的很多人會不理解，既然已經(jīng)有了移動端支付，例如支付寶、微信等，為什么人民幣還要數(shù)字化？其實，它們之間存在很大的區(qū)別。
首先，支付寶和微信支付只是一種支付工具，數(shù)字貨幣不僅僅是支付工具，也是國家法定貨幣。也就是說，如果機構或個人不接受支付寶或微信支付付款，在法律上沒有任何問題；但如果拒絕用戶使用數(shù)字人民幣付款則是違法的。
其次，數(shù)字人民幣無需申請銀行賬戶，只要注冊數(shù)字錢包即可。這就使得支付寶和微信支付是在線交易，需要有網(wǎng)絡，而數(shù)字人民幣可以實現(xiàn)離線交易。
再次，微信支付和支付寶都是實名支付的，而數(shù)字人民幣能滿足一定程度的匿名支付的需求。目前來看，支付功能只是支付寶和微信構建的服務生態(tài)中的一環(huán)，而數(shù)字人民幣則僅具有紙幣替代功能和支付功能。
最后，更深層次地講，數(shù)字人民幣在反洗錢、人民幣國際化中將發(fā)揮深遠的作用。
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